Kredit Rumah Bergerak dan Diproduksi



Kredit Rumah Manufaktur dan Bergerak: Kiat Meminjam

Pembiayaan sangat menantang bagi pemilik rumah manapun, dan itu terutama berlaku untuk rumah mobil dan beberapa rumah produksi. Pinjaman tersebut tidak banyak berbeda dengan pinjaman rumah standar, namun tersedia dari beberapa sumber - dan program pinjaman yang didukung oleh pemerintah dapat mempermudah pembayaran dan biaya tetap rendah.

Membeli rumah mungkin merupakan investasi terbesar yang Anda buat dalam hidup Anda, dan harga rumah di atas beberapa ratus ribu dolar di banyak pasar.

Tapi rumah manufaktur biasanya lebih terjangkau daripada rumah berbasis lokasi, sehingga membuat kepemilikan rumah dapat diakses. Khusus untuk konsumen dengan pendapatan rendah dan mereka yang tinggal di daerah pedesaan (di mana kontraktor dan bahan tidak tersedia), perumahan yang diproduksi mungkin satu-satunya pilihan.

Mobile, Manufactured, and Modular

Saat mendiskusikan pinjaman di rumah, persyaratan yang Anda gunakan dengan kreditur dapat menjadi penting. Apa yang Anda sebut "rumah mobil" kemungkinan besar adalah "rumah produksi" (walaupun rumah itu - atau dulu - mobile). Untuk penggunaan informal, baik istilah pekerjaan, namun kebanyakan kreditur menghindari pemberian pinjaman pada properti yang dikategorikan sebagai rumah mobil.

  • Rumah mobil adalah rumah buatan pabrik yang dibuat sebelum 15 Juni 1976. Rumah mereka mungkin sangat bagus, tapi dibangun sebelum regulator memerlukan standar keselamatan tertentu, dan sebagian besar (tapi tidak semua) pemberi pinjaman enggan untuk memberikan pinjaman pada properti tersebut.
  • Rumah produksi adalah rumah-rumah yang dibangun pabrik yang dibangun setelah 15 Juni 1976. Rumah-rumah tersebut tunduk pada Undang-Undang Standar Keselamatan dan Keselamatan Manufaktur Nasional tahun 1974 dan diminta untuk memenuhi standar keselamatan yang ditetapkan oleh Departemen Perumahan AS dan Urban Development (HUD). Aturan tersebut sering disebut sebagai Kode HUD. Rumah produksi dibangun di atas chassis logam permanen dan dapat dipindahkan setelah pemasangan (namun memindahkan rumah setelah pemasangan dapat mengganggu pembiayaan).
Rumah modular
  • adalah rumah-rumah yang dibangun pabrik yang dirakit di tempat dan diharuskan untuk memenuhi semua kode bangunan lokal yang sama dengan rumah buatan (berlawanan dengan Kode HUD) . Mereka biasanya terpasang secara permanen pada pondasi beton. Seperti rumah buatan, rumah modular cenderung memiliki nilai dan menghargai lebih banyak daripada rumah manufaktur atau mobil, jadi lebih mudah mendapatkan pinjaman untuk rumah modular. Tempat Pinjam

Ada beberapa cara untuk mendapatkan dana untuk rumah-rumah manufaktur dan mobil. Seperti halnya pinjaman, membayar untuk berbelanja di antara beberapa kreditur yang berbeda. Bandingkan suku bunga, fitur, biaya penutupan, dan biaya lainnya dari setiap pinjaman dengan hati-hati. Terutama dengan pinjaman rumah mobil, jenis pinjaman (atau pemberi pinjaman yang Anda tangani) penting.

Pengecer:

Pembangun yang menjual rumah produksi biasanya mengatur pembiayaan untuk memudahkan pelanggan membeli rumah.Dalam beberapa kasus, hubungan pembangun Anda mungkin satu-satunya pilihan Anda untuk pendanaan saat membeli rumah baru. Namun, sebaiknya Anda meminta pembangun Anda untuk daftar beberapa kreditor lain (yang tidak berafiliasi). Pemberi pinjaman khusus:

Beberapa kreditur hipotek mengkhususkan diri pada pinjaman untuk rumah produksi dan seluler (dan tanah, jika perlu). Meskipun pemberi pinjaman mungkin bisa mendanai pembelian Anda, kreditur khusus lebih mengenal aspek pembelian rumah yang diproduksi - jadi mereka lebih bersedia mengambil aplikasi untuk pinjaman tersebut. Kemungkinan besar Anda perlu bekerja dengan pemberi pinjaman yang berfokus pada pasar rumah rumahan dalam situasi berikut: Anda tidak akan memiliki tanah itu.

  • Anda tidak akan memasang rumah secara permanen ke sistem pondasi.
  • Anda membeli rumah yang tidak baru atau yang telah melakukan modifikasi.
  • Anda ingin membiayai kembali hutang rumah produksi yang ada, dan hal-hal di atas berlaku.
  • Pemberi pinjaman hipotek standar:

Jika Anda membeli rumah dan tempat tinggalnya, dan rumah tersebut dipasang secara permanen di sistem pondasi, Anda akan memiliki waktu pinjaman yang lebih mudah. Banyak bank lokal, credit unions, dan mortgage broker dapat mengakomodir pinjaman tersebut. Dapatkan rekomendasi untuk pemberi pinjaman yang baik dari orang yang Anda percaya. Jika Anda tidak yakin siapa yang harus ditanyakan, mulailah dengan agen real estat, karyawan dan penduduk Anda di taman rumah mobil, dan orang-orang yang Anda kenal yang telah meminjam uang untuk membeli rumah produksi.

Chattel Loans

Pinjaman chattel sering digunakan untuk rumah bergerak dan rumah produksi, terutama saat rumah masuk ke taman atau rumah rumahan. Pinjaman chattel adalah pinjaman cuma-cuma (berbeda dengan pinjaman untuk rumah dan tanah bersama).

Pinjaman tersebut secara teknis merupakan pinjaman properti pribadi - bukan pinjaman real estat.

Yang mengatakan, pinjaman amal juga tersedia saat Anda memiliki tanah dan meminjam untuk rumah secara terpisah.

Saat berbelanja dengan kreditur, cari tahu apakah Anda mendapatkan penawaran untuk pinjaman barang atau pinjaman real estat. Suku bunga pinjaman chattel cenderung lebih tinggi dari suku bunga utang real estat, namun ada pro dan kontra terhadap masing-masing opsi. Sebuah studi oleh Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) menemukan bahwa jumlah pinjaman dan biaya pemrosesannya adalah 40 sampai 50 persen lebih rendah pada pinjaman chattel jika dibandingkan dengan pinjaman hipotek, namun tingkat persentase tahunan (APR) pada pinjaman chattel adalah 1. 5 persen lebih tinggi .

Keuntungan dari pinjaman chattel meliputi:

Anda tidak perlu memiliki real estat, yang dapat membuat pinjaman Anda lebih kecil (meskipun Anda mungkin akan membayar biaya situs bulanan).

  • Biaya pemrosesan harus lebih rendah daripada biaya penutupan hutang real estat.
  • Proses penutupan biasanya lebih cepat dan kurang terlibat daripada menutup pinjaman real estat.
  • Kekurangan dari pinjaman chattel meliputi:

Suku bunga lebih tinggi, jadi biaya pembayaran dan bunga Anda akan lebih tinggi daripada jika Anda menggunakan pinjaman properti setara ekuivalen.

  • Jangka waktu pelunasan mungkin lebih pendek (dengan jangka waktu pembayaran sampai 15 atau 20 tahun, misalnya - walaupun beberapa pemberi pinjaman mengizinkan pinjaman yang lebih lama).Hasil jangka pendek dalam pembayaran bulanan yang lebih tinggi, namun membayar hutang lebih cepat membuat biaya bunga tetap rendah.
  • Dealer rumah dan pemberi pinjaman khusus biasanya menawarkan pinjaman barang, dan Biro Sensus U. S. menemukan bahwa 80 persen rumah produksi baru di tahun 2015 diberi judul sebagai milik pribadi. Tetapi beberapa kreditur menawarkan pinjaman properti pribadi dan pinjaman real estat. Berbicaralah dengan beberapa kreditur, dan tanyakan tentang pro dan kontra pemberian sertifikat rumah sebagai real estat dan bukan milik pribadi.

Program Pinjaman Pemerintah

Beberapa program pinjaman yang didukung pemerintah dapat membuat pinjaman untuk rumah produksi yang lebih terjangkau. Dengan asumsi Anda memenuhi kriteria untuk memenuhi syarat untuk program-program tersebut, Anda dapat meminjam dari pemberi pinjaman hipotek yang mendapatkan jaminan pembayaran dari pemerintah U. S. - jika Anda tidak melunasi pinjamannya, pemerintah akan masuk dan membayar pinjaman tersebut.

Program pinjaman yang didukung oleh pemerintah mungkin pilihan terbaik Anda untuk dipinjam, namun beberapa rumah produksi dan seluler tidak akan memenuhi syarat.

Pinjaman FHA

diasuransikan oleh Federal Housing Administration (FHA). Pinjaman tersebut sangat populer karena mereka memiliki pembayaran rendah, suku bunga tetap, dan peraturan yang ramah konsumen. Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA, beberapa kriteria harus dipenuhi: Rumah tersebut harus dibangun setelah 15 Juni 1976.

  1. Rumah harus mematuhi Kode HUD dan memenuhi persyaratan setempat lainnya. Modifikasi ke rumah bisa membawanya keluar dari kepatuhan.
  2. Setiap bagian rumah harus memiliki label label sertifikasi merah (atau label HUD). Misalnya, pada rumah berukuran ganda, diperlukan dua label.
  3. Ada dua program FHA yang tersedia untuk pemilik rumah produksi.

Pinjaman FHA Title II

termasuk pinjaman 203 (b) yang populer - juga digunakan untuk rumah berbasis lokasi - yang memungkinkan pembeli membayar uang muka sekecil 3, 5 persen. Untuk menutupi biaya jaminan pemerintah, Anda akan membayar premi asuransi hipotek depan serta asuransi hipotek yang sedang berlangsung dengan setiap pembayaran bulanan. Anda memerlukan nilai kredit yang layak untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA, namun kredit Anda tidak harus sempurna. Plus, Anda dapat menggunakan uang berbakat untuk mendanai uang muka dan biaya penutupan Anda, dan Anda bahkan dapat meminta penjual membantu biaya tersebut. Pinjaman judul II adalah pinjaman real estat, jadi Anda harus membeli properti dan rumah bersama, dan rumah harus dipasang secara permanen pada sistem pondasi yang disetujui. Pinjaman bisa bertahan 15 sampai 30 tahun.

Pinjaman FHA Title I

tersedia untuk pinjaman properti pribadi - berguna bila Anda tidak memiliki tanah itu sendiri. Namun, jika Anda akan menempatkan rumah di situs persewaan, perjanjian sewa Anda perlu memenuhi panduan FHA. Misalnya, Anda memerlukan masa sewa awal tiga tahun, dan Anda harus diberitahu tentang penghentian sewa mana pun dengan pemberitahuan paling tidak enam bulan. Diperlukan uang muka mungkin serendah lima sampai 20 persen, tapi persyaratan itu bervariasi dari pemberi pinjaman sampai pemberi pinjaman dan tergantung pada nilai kredit Anda. Persyaratan tambahan untuk pinjaman Judul I meliputi: Rumah harus menjadi tempat tinggal utama peminjam.

  • Situs instalasi harus mencakup saluran pembuangan dan layanan air.
  • Rumah produksi baru harus menyertakan garansi satu tahun.
  • Penilai yang disetujui oleh HUD harus memeriksa hasilnya.
  • Judul pinjaman saya bisa menjadi pinjaman hanya di rumah seperti pinjaman rumah, tapi bisa juga digunakan untuk membeli banyak dan rumah bersama. Maksimum jumlah pinjaman pada pinjaman Judul I lebih rendah dari jumlah maksimum pada pinjaman Judul II, dan persyaratan pinjaman lebih pendek: Untuk rumah dan lot seluas satu rumah, jangka waktu pelunasan maksimum adalah 20 tahun.

Pinjaman VA

tersedia untuk prajurit dan veteran, dan dapat digunakan untuk rumah-rumah modular dan modular. Pinjaman VA sangat menarik karena kemampuan untuk membeli tanpa uang muka dan tidak memiliki asuransi hipotek bulanan (dengan asumsi pemberi pinjaman mengizinkannya, dan Anda memenuhi persyaratan kredit dan pendapatan). Melewatkan uang muka berarti Anda akan memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi - dan Anda akan membayar lebih banyak bunga - namun dalam beberapa kasus, ini masuk akal. Untuk pinjaman VA di rumah produksi: Rumah harus terpasang secara permanen ke yayasan.

  • Anda harus membeli rumah bersama dengan tanah tempat ia duduk dan memberi judul rumah sebagai properti nyata.
  • Rumah harus menjadi tempat tinggal utama (bukan rumah kedua atau properti investasi).
  • Rumah harus memenuhi Kode HUD dan label HUD terpasang.
  • Pinjaman FNMA

semakin tersedia untuk rumah-rumah manufaktur, karena agen tersebut berencana untuk memperluas dana untuk pilihan perumahan yang terjangkau. Tanyakan pada pemberi pinjaman Anda jika ada program baru yang tersedia untuk pembelian Anda yang akan datang. Pemberi Pinjaman yang Berbeda, Aturan yang Berbeda

Meskipun beberapa pinjaman yang dijelaskan di atas didukung oleh pemerintah U. S., kreditur diperbolehkan untuk menetapkan peraturan yang lebih ketat daripada pedoman pemerintah. "Hamparan" semacam itu dapat mencegah Anda meminjam, namun bank lain mungkin menggunakan peraturan yang berbeda. Itulah satu alasan lagi membayar ke toko sekitar - Anda perlu mencari pemberi pinjaman dengan biaya kompetitif, dan Anda perlu mencari pemberi pinjaman yang akan mengakomodasi kebutuhan Anda.

Terutama bila menyangkut rumah produksi, pemberi pinjaman mungkin memberi tahu Anda bahwa Anda tidak memenuhi syarat untuk program pertanggungjawaban pemerintah. Itu mungkin benar, tapi yang terbaik adalah memverifikasi beberapa kreditur FHA atau VA sebelum Anda melepaskan opsi tersebut.

Beberapa contoh area di mana kreditur yang berbeda menetapkan peraturan yang berbeda:

Rasio pinjaman terhadap nilai:

  • Anda mungkin dapat menurunkannya sesedikit 3. 5 persen, atau Anda mungkin diminta untuk membuat 20 persen uang muka. Nilai kredit:
  • Bergantung pada nilai kredit Anda, beberapa pemberi pinjaman mungkin tidak mau bekerja sama dengan Anda, sementara yang lain menetapkan suku bunga yang berbeda atau persyaratan uang muka berdasarkan kredit Anda. Jenis rumah:
  • Beberapa pemberi pinjaman VA dan FHA tidak mau memberikan pinjaman di rumah manufaktur, namun mungkin lebih terbuka terhadap rumah modular. Beberapa enggan membiayai single-wides, tapi mereka akan mendanai rumah berlipat ganda atau lebih besar. Hunian penyewa:
  • Jika Anda berencana tinggal di taman atau masyarakat, pemberi pinjaman mungkin ingin tahu berapa banyak sewa rumah dibandingkan dengan berapa banyak rumah mereka sendiri. Chattel vs. KPR:
  • Beberapa kreditur hanya menawarkan pinjaman pinjaman, jadi itu satu-satunya produk yang akan mereka tawarkan kepada Anda. Demikian juga, beberapa kreditur tidak membuat pinjaman properti pribadi.