Batas spesifik Versus Blanket Limits



Batas spesifik Versus Blanket Limits

Batas yang muncul dalam kebijakan properti komersial biasanya merupakan salah satu dari dua jenis: batasan khusus atau batas selimut. Artikel ini akan menjelaskan bagaimana perbedaannya.

Demi kesederhanaan, kita akan berasumsi bahwa semua properti yang dikutip dalam contoh berikut diasuransikan dengan basis biaya pengganti sebesar 100% nilainya (artinya tidak ada coinsurance berlaku). Kami juga akan mengabaikan deductible.

Batas Spesifik

Batas tertentu adalah batas individu yang berlaku untuk jenis properti tertentu.

Jika properti itu rusak atau hancur karena bahaya yang tersembunyi, sebagian besar perusahaan asuransi akan membayar properti itu adalah batasnya yang spesifik.

Misalnya, Anda memiliki bangunan komersial dan properti bisnis pribadi (BPP) yang berada di lokasi yang sama. Biaya untuk mengganti bangunan adalah $ 1 juta sedangkan biaya untuk mengganti BPP Anda adalah $ 500.000. Anda mengasuransikan properti di bawah kebijakan yang mencakup batasan khusus terpisah sebesar $ 1 juta untuk bangunan dan $ 500.000 untuk BPP.

Batas Selimut

Batas selimut berlaku untuk lebih dari satu jenis properti di lokasi yang sama, atau ke jenis properti yang sama di beberapa lokasi. Hal ini juga berlaku untuk semua jenis properti di beberapa lokasi.

Dalam skenario sebelumnya, anggaplah Anda mengasuransikan bangunan Anda dan BPP berdasarkan kebijakan properti yang mencakup batas selimut. Dalam kasus ini, kebijakan Anda akan menunjukkan batas sebesar $ 1. 5 juta yang berlaku untuk bangunan dan BPP Anda.

Batas ini akan tersedia jika bangunan Anda, properti pribadi Anda atau kedua jenis properti Anda rusak atau hancur karena bahaya yang tersembunyi.

Anggaplah bahwa dua bangunan komersial Anda sendiri terletak di lokasi yang terpisah. Setiap bangunan berisi properti bisnis pribadi. Biaya untuk mengganti properti adalah:

Lokasi # 1: $ 1 juta untuk bangunan dan $ 500.000 untuk BPP

Lokasi # 2: $ 1. 5 juta untuk bangunan dan $ 700.000 untuk BPP

Jika Anda ingin memastikan properti itu dengan batas selimut, Anda memiliki tiga pilihan.

  1. Batas terpisah untuk Bangunan dan BPP Anda bisa memilih $ 2. 5 juta batas selimut untuk Bangunan dan $ 1. 2 juta batas selimut untuk BPP. Batas bangunan akan berlaku untuk kedua bangunan. Batas BPP akan berlaku untuk BPP di kedua lokasi.
  2. Batas Selimut terpisah untuk masing-masing lokasi Atau, Anda bisa memilih batas selimut sebesar $ 1. 5 juta untuk bangunan dan BPP di Lokasi # 1. Batas selimut terpisah sebesar $ 2. 2 juta akan berlaku untuk bangunan dan BPP di Lokasi # 2.
  3. Batas Selimut Single untuk Kedua Lokasi Pilihan ketiga adalah satu batas selimut sebesar $ 3. 7 juta yang berlaku untuk Bangunan dan BPP di kedua lokasi.

Keuntungan dari Batas Selimut

Bila Anda memilih batas selimut, batas keseluruhan tersedia untuk kerugian pada properti yang dikenai batas. Batas selimut memberikan keuntungan besar melebihi satu batas jika beberapa properti Anda meningkat nilainya setelah kebijakan dimulai. Misalnya, anggaplah Anda memilih satu batas selimut sebesar $ 3. 7 juta untuk menutupi bangunan dan milik pribadi yang Anda miliki di dua lokasi Anda.

Tiga bulan ke istilah kebijakan Anda membeli beberapa peralatan yang Anda simpan di Lokasi # 1. Nilai penggantian BPP Anda di lokasi # 1 sekarang $ 650.000.

Peringatan petang yang terlambat memicu kebakaran di gedung di Lokasi # 1. Bangunan dan semua isinya hancur. Meskipun nilai BPP Anda lebih besar daripada pada saat awal kebijakan Anda, kerugiannya tercakup. Jumlah kerugian ($ 1, 650.000) kurang dari $ 3. 7 juta batas selimut

Berikut adalah contoh lain yang menunjukkan nilai batas selimut. Misalkan Anda telah memilih untuk mengasuransikan properti Anda dengan empat batasan spesifik:

  1. Bangunan di Lokasi # 1: $ 1 juta
  2. Bangunan di Lokasi # 2: $ 1. 5 juta
  3. BPP di Lokasi # 1: $ 500.000
  4. BPP di Lokasi # 2: $ 700.000

Saat bangunan Anda terbakar di Lokasi # 1, jumlah kerugian properti pribadi Anda ($ 650.000 ) melebihi batas Anda sebesar $ 150.000.

Anda harus membayar sendiri $ 150.000.

Jika memilih batas tertentu, pastikan masing-masing memadai. Pastikan untuk meningkatkan batas Anda jika Anda memperoleh properti tambahan atau melakukan perbaikan properti selama periode kebijakan. Jika tidak, batas Anda mungkin tidak cukup untuk menutupi kerugian.

Poin Tambahan

Berikut adalah beberapa hal yang perlu diingat mengenai batas selimut.

  • Cakupan properti yang mencakup batas selimut sedikit lebih mahal daripada cakupan berdasarkan batas tertentu.
  • Coinsurance akan berlaku jika Anda mengasuransikan properti Anda kurang dari 100% nilainya. Umumnya, batas selimut hanya tersedia jika Anda mengasuransikan properti Anda setidaknya 90% nilainya.
  • Tidak peduli jenis batas yang Anda pilih, kemungkinan akan dikenai biaya yang dapat dikurangkan.
  • Kebijakan properti mungkin mencakup baik selimut maupun batas tertentu. Misalnya, batas selimut mungkin berlaku untuk bangunan sementara batas tertentu berlaku untuk properti pribadi.

Hati-hati dengan klausa Margin!

Akhirnya, beberapa perusahaan asuransi akan menambahkan klausul margin ke polis yang berisi batas selimut. Klausul ini disertakan melalui sebuah pengesahan. Ini mengurangi jumlah yang akan Anda terima dari perusahaan asuransi Anda jika properti Anda mengalami kerugian yang besar. Jika Anda menemukan klausul margin yang terkait dengan kebijakan properti Anda, mintalah perusahaan asuransi Anda untuk menghapusnya.